貸款諮詢

  • 貸款撇步
    step1
    瞭解自己的財務狀況及資金需求
    先瞭解自己的財務能力,將收入依日常開銷、債務支出、投資等區分,各約占1/3。再依自己的資金用途如:遊留學、購屋頭款、裝潢、創業等項目,確定資金需求,以利衡量還款能力。
    step2
    衡量還款能力
    預估自己的還款能力時,須評估資金需求缺口、貸款年限及月付金金額,每月還款金額不應超過月收入的1/3,訂定還款計劃並建立正確的消費觀點,減少不必要的支出。
    step3
    依不同資金用途選擇貸款項目
    貸款用途 房屋貸款 淨值貸款 信用貸款
    購屋 - -
    裝潢房屋
    購車
    投資
    創業
    留/遊學
    醫療
    債務整合
    急用/週轉 -
    step4
    重視信用,不要以債養債
    • 選擇與自己常往來的銀行,或培養與銀行長期往來的信用。
    • 與銀行往來後,注意還款日期,準時還款,如果一時間還不出來,也要主動銀行談「和解方案」,以免影響信用。
  • 貸款流程
  • 信用貸款約定書
    房屋貸款約定書(個人購屋貸款專用)
    房屋貸款約定書(一般房貸專用)
    貸款暨動產抵押契約書
    貸款申請書(房貸、信貸)
    車貸申請書
  • 定期存款試算表
    存入金額
    年利率 %
    期限
    每月利息
    存款本利和
    整存整付儲蓄存款試算表
    存入金額
    年利率 %
    期限
    期滿本利和
    零存整付儲蓄存款試算表
    每月存入
    年利率 %
    期限
    期滿本利和
    退休儲蓄計劃試算表
    你想 年後
    擁有
    年利率 %
    每月須存入
    本息平均攤還試算表
    貸款金額
    貸款利率 %
    貸款年限
    每月攤還本息
    有寬限期償還試算表
    貸款金額
    貸款利率 %
    貸款年限
    寬限期(1至5年)
    寬限期內月繳利息
    寬限期後月繳本息
    標會利息試算
    每期標會會款
    標會會期總數
    第幾期得標
    當期競標金
    得標實得會款
    平均年利率 %
    • 「保證」和「連帶保證」有什麼不同?
      「保證」,簡單來說就是「如果借款人不能清償債務時,就由保證人代為清償」,因此,必須要銀行先向主債務人求償不足,保證人才有代為還款的義務喔!所以,如果債權銀行沒有「先」去對借款人「訴」追並且強制執行,就去對保證人訴追時,那保證人就可以對「抗」並為自己「辯」護的「權」利,這就是我們經常聽到的「先訴抗辯權」,這種「先訴抗辯權」是法律保護保證人的獨有方式,可是,如果保證人同意放棄「先訴抗辯權」,那麼,債權銀行就可以直接的對保證人追償了。
      「連帶保證」雖然也是「保證」的一種,但是,責任完全不同,連帶保證人與借款人負同樣的債務責任,而且根本就不能主張「先訴抗辯權」,當借款人沒有履行債務時,債權銀行仍可以對借款人或連帶保證人中的任何一人或全體求償並就其財產強制執行。 註:所謂「求償不足」,是指銀行依經濟實質客觀認定,經踐履相關求償程序,例如對債務人進行催收、調查財產狀況及向財政部財稅資料中心查調債務人納稅資料及財產資料等,可證實主債務人確屬無資力或不能償還者。

      資料來源:中華民國銀行商業同業公會全國聯合會

    • 「總費用年百分率」--小小數字、大大功能
      「優惠利率大放送,借款利率2.53% ,手續費只要3,000 元」、「前6 個月2.03% ,第7 個月起2.6% ,區區1,000 元徵信費即可辦理。」、「前6 個月2.25% 、7~24 個月2.44% 第3 年起3% ,免收任何費用。」…… 各種複雜的借款方案讓人眼花撩亂,不知如何選擇?事實上,銀行辦理房屋貸款時,會依所提供的服務收取相關費用,例如;開辦費、手續費、徵信費、處理費等等,而這些費用都是借款人辦理貸款的成本以及負擔,因此,如何選擇一個「名符其實」的「優惠」貸款,就要靠「總費用年百分率」了。
      所謂的「總費用年百分率」,就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用,所計算出來的一個百分率,可以相對的反應出各種貸款的「真實負擔」,以上開三個貸款方案而言,假設借款金額為200 萬元,借款期間為20 年,換算成「總費用年百分率」分別是2.55% 、2.57% 以及2.87% ,現在,您知道哪一個才是真正的「優惠」了吧! 從95 年1 月1 日起,各金融機構都必須在貸款的廣告中,揭露「總費用年百分率」,在該機構的網站上,也會提供計算「總費用年百分率」的公式,所以,聰明的借款人,辦理房貸時,除了要知道「借款利率」外,也要問問「總費用年百分率」到底多少?涵蓋哪些「總費用」項目?可別忘記這個重要的資訊喔! 註:
      1. 「總費用年百分率」並不等於借款利率。
      2. 逾期還款違約金、代書費、保險費等不屬於「總費用」的範圍。

      資料來源:中華民國銀行商業同業公會全國聯合會

    • 借款人(保證人)搬家時,千萬記得通知銀行
      這是一個經常被忽略的小細節,卻對借款人(保證人)有重大的影響,因為,在房貸契約中都會約定,借款人(保證人)住所或通信處所變更時,要告知銀行,如果沒有通知銀行,而銀行將相關資料寄到原留地址,在法律上就等於已經通知到借款人(保證人)了。因此,為了避免漏失銀行函寄的重要資訊(例如,前面提到的利率調整通知),簽訂借款契約後,不論是住所、通信處所或聯絡電話變更時,最好記得通知銀行,以免因為這樣而損及自己的權益。

      資料來源:中華民國銀行商業同業公會全國聯合會

    • 加速條款--銀行要求借款人增「加」還款「速」度的重要依據
      房屋貸款通常是約定分期還款,借款人可以在借款期間內,按約定的分期期數還本付息,除非有特別的約定,否則銀行是不可以要求借款人提前還款的,在法律上,這就稱之為「期限利益」。可是,如果銀行認為債權有不保的可能時,就可以依據事實情形引用加速條款中符合的條款要求借款人「增『 加』 還款『 速』 度」,到時候不論房貸契約所約定的還款期間是否已經到期,借款人都會喪失期限利益,而必須依照銀行的要求立即清償全部或部分的債務,這就是社會大眾所稱的「加速條款」。 公平交易委員會為了保障消費者權益,規定銀行可以行使的加速條款有以下9 項;而且銀行如果要依據其中的第6 項至第9 項事由行使加速條款時,必須要於合理期間通知或催告借款人:
      1. 任何一宗債務不依約清償本金時;
      2. 依破產法或消費者債務清理條例聲請和解、聲請宣告破產、聲請公司重整、經票據交換所通知拒絕往來、停止營業,清理債務時;
      3. 依約定原負有提供擔保之義務而不提供時;
      4. 因死亡而其繼承人聲明為限定繼承或拋棄繼承時;
      5. 因刑事而受沒收主要財產之宣告時;
      6. 任何一宗債務不依約付息時;
      7. 擔保物被查封或擔保物滅失、價值減少或不敷擔保債權時;
      8. 借款人對金融業者所負債務,其實際資金用途與該業者核定用途不符時;
      9. 受強制執行或假扣押、假處分或其他保全處分,致金融業者有不能受償之虞者。當然,除了以上9種加速條款以外,銀行也可以與借款人另外議定其他加速事由,可是,依據公平交易委員會規定,所議定的其他加速條款,必須於契約中以粗體或不同色之醒目方式為記載,所以,房貸契約中,加粗或不同顏色的條款更要特別看清楚。

      資料來源:中華民國銀行商業同業公會全國聯合會

    • 逾期未繳款,銀行「至少」會加收「遲延利息」、「違約金」,還有……
      借款人如果沒有按期繳款的時候,除了原來應繳的本金及利息以外,銀行通常會針對遲延繳付的「本金」部分,另外收取「遲延利息」。簡單來說就是「遲延繳款期間內,依據遲延利率所計算的利息」,大部分的銀行都是約定以借款利率為遲延利率,但是,也有一些銀行會約定比借款利率還要高的利率當成遲延利率(例如,借款利率為2.5%,遲延利率為3.5%,一旦借款人遲延還款時,遲延期間內就要以3.5%來計算遲延利息了)。 「違約金」簡單來說就是借款人逾期繳款的罰金,現在各銀行對於違約金的收取,都採取兩段式的計算方法,如果借款人遲繳的時間沒有超過6 個月,那就以應繳納「本息」按貸款利率的10%計收違約金,如果,超過6 個月了,就從第7 個月開始,以應繳納「本息」按貸款利率的20%計收違約金。注意喲!遲延利息只能針對「本金」來計收,可是,違約金是依據「本息」來計收的,而且,萬一銀行進行催收程序了,借款人還要負擔催收以及法院的費用,因此,借款人務必要按期繳款,以免增加自己的負擔。

      資料來源:中華民國銀行商業同業公會全國聯合會

    • 「人保」?「物保」?有哪裡不一樣?
      「他不還錢,我負責還到底」--非常豪邁的一句話,但是,卻是很沉重的法律責任,這就是俗稱的「人保」;對借款「人」所欠的款項作擔「保」,只要借款人沒有還清的債務,就是「人保」的責任。而「物保」--就是以「物」的價值擔「保」借款人所欠的款項,一旦借款人欠錢不還,這個「物」就會「被賣掉」來還債!
      舉例來說,小華向銀行借款200 萬元,阿寶當保證人(人保),小吳則只提供自己的房地為擔保(物保),假設小華積欠銀行180萬元,而銀行拍賣小吳的房地,只賣到150 萬元,那銀行以後只能對小華或阿寶求償不足的30 萬元,而不能向小吳求償不足的款項。這就是「人保」與「物保」的最大不同點!

      資料來源:中華民國銀行商業同業公會全國聯合會

    • 什麼是「特定債務保證」?什麼是「最高限額保證」?
      所謂的「特定債務保證」,是指保證人與銀行約定,對借款人與銀行間的某一個特定債務負保證責任,例如,保證人同意對借款人在96 年8 月8 日向A 銀行貸款200 萬元的債務擔任保證人,那麼,保證人的責任就是這份特定的借款契約了,就算是借款人積欠銀行其他的債務沒有清償,保證人也不必負責,這種保證方式,通常是保證人在借款人簽立的借款契約上一起簽章。可是,因為民法第740 條有規定,除契約另有訂定外,保證債務是包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。所以,保證人的保證責任除了這個200 萬元以外,還包括因為這個200 萬元而發生的利息、違約金等等,不一定只有200 萬元喔!
      所謂的「最高限額保證」,就是由保證人與銀行約定一個上限金額,在這個上限金額範圍內,就銀行與借款人間所生一定範圍內的債務(例如過去、現在及將來所發生的票據、墊款、保證、借款等債務),由保證人予以保證,這就是「最高限額保證」,這種保證通常是由保證人另外簽乙份保證契約。最高限額保證契約如果有約定保證期間,那麼,保證人只對在保證期間內所發生的債務,於不超過保證金額範圍內負保證責任,如果沒有約定保證期間,那麼,保證人雖然可以依據民法第754條規定,隨時通知銀行終止保證契約(最好以書面方式,例如存證信函),但是,對於保證契約終止以前已經發生的債務,仍須在保證金額範圍內負責,最高限額保證人千萬不要忽略上述權利喔! 此外,要提醒各位保證人,不要忘記您也是契約的當事人,也有權要求銀行交付乙份契約書或保證書的影本或複本喔!

      資料來源:中華民國銀行商業同業公會全國聯合會

    • 什麼是「最高限額抵押權」?
      最高限額抵押權,是指由債務人或第三人提供其不動產為擔保,就債權人對債務人一定範圍內的不特定債權,在最高限額內設定的抵押權。
      民眾向銀行辦理房屋貸款時,除了簽署借款契約書以外,如果約定提供房地設定抵押時,還必須完成一份「抵押權設定契約書」,這份契約書主要在約定借款人或第三人所提供的房地,到底擔保哪些債權,因此非常重要,為了讓民眾清楚暸解抵押權擔保的債權範圍,地政機關規定,自96 年9 月28 日起所辦理的抵押權登記,會在不動產謄本上面,記載抵押權的擔保債權範圍,所以,當您向銀行申辦房屋貸款時,可以自己向地政機關請領乙份抵押權登記完畢後的不動產謄本,更能清楚的瞭解抵押權的內容,如果發現有任何與銀行約定不符之處,也可以立即向銀行提出,而避免日後發生爭議。

      資料來源:中華民國銀行商業同業公會全國聯合會

    • 辦理銀行法第12 條之1 規定的「自用住宅放款」,有哪些有利於借款人及保證人的規定?
      銀行法第12 條之1 所稱「自用住宅放款」係指具有完全行為能力之中華民國國民,目前確無自用住宅,為購置自住使用之住宅所為之金融機構貸款。辦理前述自用住宅放款,借款人及保證人享有以下較有利的規定:
      1. 銀行辦理自用住宅放款,不得要求借款人提供連帶保證人,但一般保證人不在此限。
      2. 銀行已取得足額擔保時,不得再要求借款人提供一般保證人。銀行徵提一般保證人,限於對授信條件不足之補強,借款人主動向銀行提供保證人之情形。
      3. 保證人之保證範圍應以一定金額為限。
      4. 銀行不得要求一般保證人拋棄先訴抗辯權。
      5. 除應先就借款人進行求償外,求償不足部分,如保證人有數人者,應就各該保證人平均求償之。
      註:
      1. 依據銀行法第12 條之1,辦理房屋修繕、耐久性消費財產(包括汽車)、支付學費及其他個人之小額貸款,及信用卡循環信用等「消費性放款」,借款人及保證人亦適用上述規定。
      2. 所謂「先就借款人進行求償」並不以民法第745 條規定之「強制執行無效果」要件為限;於債權人經踐履相關求償程序(例如對債務人進行催收、調查財產狀況及向財政部財稅資料中心查調債務人納稅資料及財產資料等)可證實確屬無資力或不能償還者,即屬之。

      資料來源:中華民國銀行商業同業公會全國聯合會

    • 想要提前清償房貸減輕負債,但銀行為何要收「提前清償違約金」?
      這是很多人的疑問!基本上,借款利息是銀行主要的營業收入之一,當借款人提前還款時,對銀行的營業收益、資金調度或財務規劃都會產生影響,因此銀行如果辦理「得隨時清償」的房貸,成本相對較高,這個成本就會反映在借款利率上面。而「限制清償期間」的房貸,等於維護銀行在一定期間內的利息收入,讓銀行的相對成本降低。所以「限制清償期間」的房貸利率一般會比「得隨時清償」的房貸利率低,如果選擇「限制清償期間」的借款人提前還款時,銀行的利息收入將減少,相對成本提高了,當然就會收取提前清償違約金,以補貼墊高的成本。
      依據公平交易委員會規定,金融業者應提供房屋貸款借款人自由選擇「限制清償期間」的房貸或「得隨時清償」的房貸,並向借款人說明利率計算方式及借款條件。因此,借款人向銀行申請房貸時,請務必參酌自身的財務及資金狀況,選擇辦理「限制清償期間」或「得隨時清償」的房貸,如果借款人選擇「限制清償期間」的房貸,以後要提前還款,當然就必須要支付與銀行約定的「提前還款違約金」。 此外,各銀行對提前還款違約金的計收方式並不相同,例如,有的銀行採「借款總額」的某一百分比來計算,有的銀行依「還款金額」或「本金餘額」的百分比計算,所以,簽約前務必仔細閱讀一下相關條款喔!

      資料來源:中華民國銀行商業同業公會全國聯合會

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    新北市地區 蘆洲分行 (02)2281-9938 新北市蘆洲區長榮路233號1樓
    新莊分行 (02)2992-0888 新北市新莊區思源路173號
    板橋分行 (02)2952-2888 新北市板橋區館前東路110號
    桃竹苗區 北桃園分行 (03)315-0888 桃園市中正路1223號
    中壢分行 (03)427-9888 中壢市復興路76號
    新竹分行 (03)561-3588 新竹市光復路2段513號
    光復分行 (03)532-0588 新竹市中正路225號
    中部地區 台中分行 (04)2327-5678 台中市南屯區公益路2段51號
    大里分行 (04)2487-6888 台中市大里區東榮路221號
    嘉義分行 (05)225-7888 嘉義市林森西路169號
    南部地區 安平分行 (06)293-2088 台南市永華路2段506號
    北高雄分行(原三民分行) (07)557-8858 高雄市左營區明誠二路332號1樓之1
    前金分行 (07)272-7588 高雄市前金區中華四路293號
    屏東分行 (08)732-6688 屏東市仁愛路88-2號